5 คำถามน่ารู้ เกี่ยวกับ ประกันอัคคีภัย
ประกันอัคคีภัย อีกหนึ่งประกันภันที่ผู้คนมีความรู้เกี่ยวกับประกันชนิดนี้ไม่มากนักจนเกิดเป็นข้อสงสัยต่างๆมากมายว่า ประกันอัคคีภัยทำอย่างไร คุ้มครองอะไรบ้าง วันนี้เรามี 5 คำถามที่คนมักจะถามกันบ่อยครั้งมาตอบให้อ่านกัน
1. การทำประกันอัคคีภัยและประกันทรัพย์สิน มีอย่างไรกันบ้าง
เพื่อให้ตรงตามความต้องการของผู้เอาประกันภัยที่แตกต่างกัน จึงแยกประเภทเพื่อเป็นแนวทางให้ท่านสามารถตัดสินใจเลือกทำประกันภัยได้เหมาะสมกับทรัพย์สินและความเสียง โดยแยกประเภทการทำประกันอัคคีภัยไว้ดังนี้
- การประกันอัคคีภัยสำหรับบ้านอยู่อาศัย (จะต้องใช้เพื่อการอยู่อาศัยเพียงเท่านั้นไม่มีการทำธุรกิจหรือเก็บ
สต็อกสินค้าใด ๆ ถ้ามีการประกอบการใด ๆ จะต้องใช้หลักข้อสถานประกอบการ
- การประกันอัคคีภัยสำหรับสถานประกอบการ (เช่น ปัจจุบันผู้ประกอบการทางด้านขายสินค้าออนไลน์ต่าง ๆ ที่มีการเก็บสต็อกสินค้าจะมีความเสียงจากการเกิดอัคคีภัยซึ่งจะส่งผลเสียต่อธุรกิจ สามารถนำความเสี่ยงดังกล่าวมาทำประกันภัยได้ )
- การประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (เหมาะกับทรัพย์สินหรือสถานประกอบการที่มีมูลค่าสูง ๆ)
สาเหตุที่มีการแบ่งประเภทดังกล่าวเพราะแต่ละหัวข้อมีความเสี่ยงภัยที่ไม่เท่ากันจึงมีผลต่ออัตราเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บ
ตามความเสี่ยงภัย นั้นอีกด้วย
2. เบี้ยประกันอัคคีภัย ถูกแพงขึ้นอยู่กับปัจจัยใดบ้าง
ท่านอาจมีข้อสงสัยสำหรับเบี้ยประกันภัยทรัพย์สิน ทำไม่มีคำถามเยอะ ทำไม่ราคาไม่เท่ากัน เพื่อความกระจ่าง
ขอยกหัวข้อมาดังนี้
- ลักษณะการใช้สถานที่ เช่นบ้านอยู่อาศัย อัตราเบี้ยถูกกว่าสถานที่ที่ใช้ประกอบธุรกิจ
- ลักษณะสิ่งปลูกสร้าง(สถานที่ตั้งทรัพย์สิน) /กำหนดตามวัสดุที่ใช้สำหรับ โครงสร้าง ผนัง และพื้น
ของอาคาร เช่น อาคารคอนกรีตล้วน เบี้ยถูกกว่าอาคารครึ่งตึกครึ่งไม้
- ลักษณะภัยของสถานที่เอาประกันภัย (โดดเดี่ยว / ภัยไม่โดดเดี่ยว)
** ภัยโดดเดี่ยว คือ รอบบริเวณที่เอาประกันไม่ติดกับสิ่งปลูกสร้างอื่น ๆ จึงไม่มีความเสียงภัยจากรอบข้าง ทำให้ไม่เสียอัตราเบี้ยเพิ่มในความเสียงภัยจากภัยนอก
- การติดตั้งอุปกรณ์ดับเพลิง (ใช้กำหนดเป็นส่วนลดเบี้ยประกันภัยได้ จะมีข้อกำหนดอุปกรณ์แต่ละชนิด)
3. ประกันอัคคีภัย ต่างจากการประกันการเสี่ยงภัยทรัพย์สินอย่างไร
เพื่อให้มีเห็นชัดเจนในเงื่อนไขความคุ้มครองซึ่งมีรายละเอียดที่มาก ขอสรุปประเด็นหลักให้ทราบเงื่อนไขความคุ้มครองโดยรวมอันอาจมีความจำเป็นในยามที่เกิดอุบัติเหตุซึ่งท่านสามารถใช้สิทธิ์ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ในการนำค่าสินไหมมาบรรเทาความเสียหายได้ ดังนี้
- การประกันอัคคีภัย เป็นกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองแบบระบุภัยที่คุ้มครอง (Named Peril) เช่นอัคคีภัย
และภัยธรรมชาติ (ที่ระบุไว้)
- การประกันการเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (IAR) เป็นกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายจากอุบัติเหตุจาก
สาเหตุภายนอกใด ๆ ก็ตาม ที่มิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ (ส่วนใหญ่จะใช้ในธุรกิจที่มีทุนประกันสูง)
4. ดูอย่างไรว่า กรมธรรม์อัคคีภัยหรือประกันทรัพย์สิน ได้รับความคุ้มครอง
วิธีดูว่ากรมธรรม์ที่ท่านมีได้รับความคุ้มครองหรือไม่ในเบื้องต้น
ข้อแรก ดูว่าภัยหรือเหตุที่เกิดได้รับความคุ้มครองหรือไม่
- ภัยหรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้น มีการระบุอยู่ในกรมธรรม์ว่าได้รับความคุ้มครองหรือไม่
- ตรวจดูว่า เข้าเงื่อนไขข้อยกเว้นหรือไม่
ข้อสอง เมื่อภัยที่เกิดได้รับความคุ้มครอง ดูต่อว่า
- ทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์หรือไม่ (ทำประกันไว้หรือเปล่า)
- ทรัพย์สินสามารถ เลือกทำประกัน หรือทำทั้งหมดได้ ดังนี้
- สิ่งปลูกสร้าง (หรือตัวอาคาร) ไม่รวมรากฐาน
- เฟอร์นิเจอร์ เครื่องตกแต่ง ติดตั้งตรึงตรา ค่าตกแต่งปรับปรุงหรือต่อเติม รวมเครื่องใช้อื่น ๆ
- อุปกรณ์เครื่องใช้สำนักงาน
- สต็อกสินค้า หรือทรัพย์สินที่อยู่ในการดูแลรักษาในฐานะผู้รักษาทรัพย์
ทั้งนี้ เมื่อมีความเสียหาย ควรแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบโดยทันที คุ้มครองหรือไม่อย่างไรประกันจะตรวจสอบและชี้แจ้งท่าน หากท่านมีข้อสงสัยก็จะสามารถสอบว่าเพราะอะไรได้ตามหัวข้อข้างต้น
5. การทำประกันที่ยกประโยชน์ให้สถาบันการเงิน ควรเช็คข้อมูลอะไรบ้าง
กรณีที่มีการกู้ยืม หรือเช่าซื้อทรัพย์สินผ่านสถาบันการเงิน และสถาบันมีการแจ้งจัดทำประกันให้แล้ว ยังจำเป็นต้องตรวจเช็คข้อมูลดังนี้
- ตรวจดูเงื่อนไขความคุ้มครองที่ทำให้ได้ว่ารับความคุ้มครองเพียงพอหรือไม่
- จำนวนเงินเอาประกันภัย (ทุนประกัน) เพียงพอหรือไม่บางครั้งเจ้าหน้าที่จะทำให้เฉพาะส่วนที่ติดภาระ
กรณีไม่เพียงพอ สามารถขอทำเพิ่ม ให้เพียงพอ (ไม่ต้องห่วงเรื่องส่วนที่ระบุให้ผู้รับประโยชน์ เพราะใจความชัดเจน คือ (ผลประโยชน์ มอบให้ ….. xx ตามภาระผูกพัน)
- ควรขอสำเนากรมธรรม์เก็บไว้ เพื่อทราบการหมดอายุ และควรติดตามการต่ออายุกรมธรรม์ เพราะอาจมีกรณีที่ขาดต่ออายุ ถ้าเกิดอุบัติเหตุขึ้น ยังถือเป็นหน้าที่ของท่านที่ต้องดูแลรักษาทรัพย์สินและยังต้องรับผิดชอบการผ่อนชำระตามเดิม
ท่านสามารถทำเพิ่มกับบริษัทประกันอื่น นอกเหนือจากที่สถาบันทำให้ได้อีก กรณีต้องการทำให้เพียงพอหรือความคุ้มครองเพิ่มขึ้น โดยแจ้งเจ้าหน้าที่ทราบว่าเคยมีประกันมาแล้วอย่างไรบ้าง